银行20万亿“沾”房信贷资金受威胁

   本报记者 贺江兵 北京报道

   8月5日，《华夏时报》记者从银监会人士处获悉，银监会已于7月底要求商业银行进行压力测试，本报曾于4月20日率先报道了银行能承受房价下跌两到三成；这次银监会设置的前提是假如房价下跌五到六成，银行将会出现什么样的状况、不良贷款会增加多少、损失情况等。

   此前，银监会要求商业银行按季度进行压力测试，上述为银行业三季度压力测试内容。

   为何银监会会做如此假设？熟悉压力测试的人士表示，所谓的压力测试就是在极端的情况下银行的表现状况，看是否能经受得起这种突变。银监会设置这样的状况表明：管理层对房价下跌在做准备，但是，这并不意味着房价真的能跌一半多；房价下跌两到三成已经在开发商和银行圈中达成共识。然而一旦房价掉头向下，跌破了三成，由于心理、惯性等原因，短期内跌一半不是完全没有可能的。

   到今年3月末，房地产贷款余额占各项贷款的比重高达20%，高达9万亿元；加上以房地产为抵押的其他贷款，与房地产相关的贷款已经接近信贷总量的一半，有20万亿元左右。

   本报测算，工商银行[4.26 0.71%]、农业银行[2.72 0.00%]、建设银行[4.87 0.83%]和中国银行[3.52 0.86%]开发贷款与个人住房抵押贷款(以下合称“涉房贷款”)4.7万亿，占四大行总贷款的24.05%。涉房贷款占比最小的是农行，绝对额也最小。建行内部对房贷提示风险始于2009年中，其个人金融部总经理要求该行谨慎发放房贷，并对风险较高的开发商停止放贷。中行涉房贷款最多，且在房价上涨最快时发放的涉房贷款最多、最快。

   假如房价暴跌

   20万亿“沾”房贷款受威胁

   一位商业银行人士对本报记者表示，假如房价最多跌六成，几乎所有的商业银行都会受到致命的打击，形成大量的不良贷款是必然的，尤其是在房价上涨中放贷最猛的最先受到威胁；反而是农村信用社受到的冲击最小，因为农民的住房不能用于抵押，而农信社服务对象主要是农民。

   银监会主席刘明康在4月的经济金融形势通报会上披露，到今年3月末，房地产贷款余额占各项贷款的比重高达20%，央行数据显示，3月末，全部金融机构本外币贷款余额为45.4万亿元，按照刘明康的说法，有高达9万亿的房地产贷款，其中，四大行依然是最多的。

   刘明康还表示，加上以房地产为抵押的其他贷款，与房地产相关的贷款已经接近信贷总量的一半，据信，有20万亿元左右。

   一旦房价下跌态势形成，首当其冲的自然是银行，难怪房地产开发商放话，要死银行先死。

   而较早前商业银行对房贷的压力测试显示，银行一般都能承受房价下跌30%。

   作为银行业的监管机构——中国银监会则没这么乐观。

   接近银监会的人士表示，银监会之所以让商业银行测试房价下跌50%—60%，主要是因为，一旦房价形成下跌态势，即便达到下跌20%—30%的调控目标，但是，由于投资者和购房者有着买涨不买跌的普遍心理，房价继续下跌六成不是没有可能。这跟股市的上证综指从6124点，直落跌到1664点一样，只用了一年的时间。

   “一些商业银行对自身压力测试过于盲目乐观，对房价下跌给银行造成的系统性认识不足，应对不充分，也是银监会发出这样命令的原因之一。 即便银行与房地产相关的信贷资金损失10%，也是2万亿，何况，假如房价真的下跌60%，银行的损失远远会高于这个数据。银监会的担心不是没有道理的。”上述人士表示。